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自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いとは?徹底解説します!

1. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いとは?徹底解説します!

ロボ吉
出島Zさん、「自賠責保険」と「任意保険」は何が違うとね?
 
出島Z
違いはたくさんあるよ。
 
出島Z
例えば、補償する内容や補償する金額でも違うし、加入義務があるかないかでも違うし、示談交渉サービスがあるかないかでも違うし。
 
ロボ吉
そうなんバイね。
ロボ吉
「自賠責保険」は強制保険であることは理解しているんだけど、それくらいしか分からんバイ。
 
出島Z
分かったよ、今日は「自賠責保険」と「任意保険」の違いを詳しく説明していくよ。

1-1. この記事の目的

この記事では自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いを解説します。

この記事の目的は4つあります。

  1. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いがわかる
  2. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の補償種目がわかる。
  3. 「任意保険」はかなり重要な保険であることを理解できる。
  4. あなたが「任意保険」の自動車保険一括見積もりサイトから見積もりを取れるようになる。

それでは、早速見ていきましょう。

この記事を書いた管理人について

出島Z

損害保険業界に10年居座り続けてしまった出島Zです。元々は生命保険の営業を行っており、その後某外資系自動車保険会社に入社し、交通事故の査定業務、示談交渉を行なっていました。物損担当者・人身損害担当者を経験し、年間600件以上の交通事故を解決に導いてきました。正確に数えてはいないですが、トータル5,000件以上は確実に示談を行ってきました。損保を2社渡り歩きました。FP資格、損害保険募集人(自動車保険、火災保険、傷害疾病保険)、生命保険募集人、共済募集人、高校教員免許保持者。趣味は音楽鑑賞、作成、DJ、ブログ、インテリア、グラフィックデザインです。

2. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違い

自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いを解説していきます。

まず結論から言いますと、①補償の種目、②補償の金額、③加入義務の有無、④示談交渉の有無、⑤ロードサービスの有無に違いがあります。

  • 補償の種目
  • 補償の金額
  • 加入義務の有無
  • 示談交渉の有無
  • ロードサービスの有無

表で表しますと、このような感じです。

 相手への賠償保険自身への補償相手との示談交渉ロードサービス
怪我怪我
自賠責保険×××××
任意保険

ではそれぞれ説明してきます。

3. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違い①、補償の種目に違いがあります

自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いですが、まずは 補償の種目に違いがあります。

正確に言いますと、違いがあるというよりは、「自賠責保険」よりも「任意保険」がより多くの補償をしてくれます。

ちょっとこちらの表を見ていただきたいと思います。

記事よ読むことで、①自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いがわかります。②自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の補償種目がわかります。③「任意保険」はかなり重要な保険であることを理解できます。④あなたが「任意保険」の自動車保険一括見積もりサイトから見積もりを取れるようになります。

<自賠責保険>賠償系(相手方)怪我対人保険
<任意保険>補償系(自身)自動車車両保険
怪我

人身傷害保険

搭乗者傷害保険
自損故保険
無保険者傷害保険
賠償系(相手方)対物保険
対人保険
その他特約対物超過特約
代車費用特約
弁護士費用特約
車両新価特約
他社運転危険補償特約
原動付自転車特約
個人賠償保険

「自賠責保険」が賠償の相手方の怪我を補償する「対人保険」のみしか無いのに対し、「任意保険」は「対人保険」はもちろんのこと、かなり多くの補償系の担保も存在しますよね。

このように「自賠責保険」は「対人保険」(相手方の賠償)のみしか対応できないのに対し、「任意保険」は「対人保険」を含むその他多くの補償を兼ねそろえていることに違いがあります。

4. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違い②、補償の金額に違いがあります

次に自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いですが、補償の金額に違いがあります。

下記を見ていただきたいのですが、

<対人保険>
  • 傷害:120万円
  • 後遺傷害:4,000万円まで
  • 死亡補償:3,000万円まで
<対人保険> 
  • 傷害:最大無制限(自賠責保険額を控除)
  • 後遺障害:最大無制限(自賠責保険額を控除)
  • 死亡補償:最大無制限(自賠責保険額を控除)

このように「自賠責保険」は上限金額が決められていますが、「任意保険」は無制限 (無制限の補償額を選んだ方に限り) になります。

今はどこの保険会社も、「任意保険」の対人保険は無制限に設定していることが多いですが…

「任意保険」の自賠責金額を控除することについてですが、「任意保険」は「自賠責保険」で足りない金額を補う性質があります。

ですので、自賠責保険で決められている上限金額までは、ドーナツの真ん中の空洞のようにすっぽり補償されなくなります。

これが「任意保険」が上乗せ保険と言われる所以なのです。

このように「自賠責保険」は上記で記載したように傷害:120万円後遺障害:4,000万円まで、死亡補償:3,000万円までの上限があり、「任意保険」は「自賠責保険」の金額を控除した最大無制限の金額までを補償するところに違いがあります。

5. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違い③、加入義務に有無に違いがあります

次に自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いですが、加入義務有無に違いがあります。

「自賠責保険」は別名「強制保険」とも呼ばれており、自動車を公道で走らせる以上は、必ず加入しないといけない法律の定めがあります。

「自賠責保険」に入っていない自動車を運行することは、自動車損害賠償保障法5条で禁止されており、これに違反した場合1年以下の懲役または50万円以下の罰金に処せられることになっています。

第八十六条の三:次の各号のいずれかに該当する者は、一年以下の懲役又は五十万円以下の罰金に処する。
一:第五条の規定に違反した者
二:第二十三条の九第一項の規定に違反して、その職務に関して知り得た秘密を漏らし、又は自己の利益のために使用した者
三:第八十四条の二第二項又は第三項の規定に違反した者

引用元:自動車損害賠償保障法 86条の3第1号

それに対し、「任意保険」は法律でも加入義務が定められておらず、言葉の通り任意で加入するかしないかを選べます。

加入する義務を謳っている法律もありません。

しかし、「任意保険」は先ほど見ていただいた表のとおり、「自賠責保険」に比べてかなり多くの補償を兼ねそろえていますよね?

何故「自賠責保険」だけ法律で加入することが義務づけられているのでしょう?

5-1. なぜ自賠責保険だけ加入が義務付けられているの?

なぜ「自賠責保険」だけ法律上の加入義務があるかと言いますと、被害者保護の観点から加入することを義務付けられています。

相手方への怪我の賠償金額は、後遺障害の等級が認定された場合は、何千万円~数億円まで必要になってくるケースがあります。

このような損害額まで発生すれば、加害者がキャッシュで支払うことは困難ですし、被害者もこれだけの損害額を受け取れないとなれば、人命にかかわることですので多大な損害を受けることになります。

「自賠責保険」が存在しない前後の日本では、このように泣き寝入りにある被害者が多くいました。

そのような被害者を生まないためにも、被害者を保護する意味合いで「自賠責保険」は法律で必ず加入しないといけないものになりました。

ですが、「自賠責保険」は飽くまでも最低限中の最低限の補償しか賠償されません。

6. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違い④、示談交渉の有無に違いがあります

次に自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いですが、示談交渉の有無に違いがあります。

「自賠責保険」には示談交渉サービスと言うものがありませんが、「任意保険」には示談交渉サービスがついています。

示談交渉サービスとは何かと言いますと、保険会社の専属担当者が付き、契約者の代理人となり被害者と交渉をしてくれるサービスです。

「任意保険」には、現在すべての保険会社で「対人保険」や「対物保険」に加入してる方に限り、「任意保険」会社の担当者が専属でついて交渉を行ってくれるんですね。

本来であれば、あなたが加害者になれば、あなたが被害者の病院の治療費を立替足り、交通費を支払ったり、被害者から必要書類を取り付けないといけないのですが、示談交渉サービスがついていれば、すべて「任意保険」で対応をしてくれます。

示談交渉については、以前僕が書いた記事に詳しく書いていますのでこちらを参照ください。

示談交渉とは?

 ロボ吉 出島Zさん、示談交渉て何バイ?   出島Z 示談交渉とは、保険会社が事故の当事者の間に入って、解決の交渉をしてくれることね。 ロボ吉 そういう意味やったんネ。ずっと意味がわからんかったトね[…]

7. 自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違い⑤、ロードサービスの有無に違いがあります

最後に自動車保険の「自賠責保険」と「任意保険」の違いですが、ロードサービスの有無に違いがあります。

「自賠責保険」にはロードサービスがありませんが、「任意保険」にはロードサービスがついています。

正確に言えば、「任意保険」ではロードサービスが自動付帯されている保険会社と任意で付帯を選べる保険会社に分かれます。

ロードサービスとは何かと言いますと、車のトラブル(バッテリー上がり、キーの閉じ込み、タイヤのパンク、ガス欠、落輪や脱輪、故障車のレッカー移動など)を対応してくれるサービスになります。

ロードサービス詳細はこちらの記事をご確認ください。

車の故障は自動車保険で対応できる?

1. 自動車保険で「車の故障」は補償される?徹底解説します! ロボ吉 出島Zさん、自動車保険で「車の故障」って補償されるト?   出島Z 「車の故障」ね。   出島Z 交通事故による損害が発生した「車の破損」であ[…]

8. 自動車保険の「任意保険」に加入しましょう!「自賠責保険」だけだと全く補償は足りません!

「自賠責保険」と「任意保険」の違いをみていただきましたが、「自賠責保険」がいかに補償が乏しいかがお分かりいただけたらと思います。

強制保険とは言いつつも、最低限の補償しかないのですね。

 相手への賠償保険自身への補償相手との示談交渉ロードサービス
怪我怪我
自賠責保険×××××
任意保険

事故には大きく4つの補償が必要と言われています。

  • あなたの怪我
  • あなたの車
  • 相手の怪我
  • 相手の物

この内「自賠責保険」が補償するものは、

  • あなたの怪我 ×
  • あなたの車  ×
  • 相手の怪我  △
  • 相手の物   ×

この1つだけなのですね。

しかも補償額は足りていません。

事故はあなただけが関わるものではなく、第三者の人や物が発生することが多いです。

他人に迷惑が掛からないように、「任意保険」に加入するべきですし、もちろんあなた自身を守るためにも「任意保険」に加入するべきです。

「任意保険」に加入するのはわかったけど、何に加入したらいいのかさっぱりわからない!という方には、僕が以前記載した記事に、最低限必要な「任意保険」について書いていますので、是非こちらを参照ください。

最低限必要な自動車保険

1. 自動車保険で最低限必要な補償とは?徹底解説します! 出島Z 出島Zさん、自動車保険で最低限必要な補償って、何バイ?   出島Z 最低限必要な補償かー。   出島Z 最低限で言うのであれば、相手[…]

自賠責保険だけだと、補償は全く足りない

9. 自動車保険会社の選び方、見積もりの取り方

では、最後に「任意保険」の選び方を伝授します。

「任意保険」はむやみにネットを見ておすすめのところを加入するものではありません。

「任意保険」はあなたの洋服選びと同じように、あなたの個性に合って、ぴったりサイズのものを選ぶ必要があります。

僕のこの記事をみれば、あなたに本当にあった自動車保険選びが可能になります。

おすすめできない自動車保険

1. おすすめできない自動車保険を徹底解説します。 ロボ吉 出島Zさん、おすすめできない自動車保険ってあるバイ?   出島Z おすすめできない自動車保険かー、あるよ。   ロボ吉 え、やっぱりあるトね[…]

また、これを見てもよくわからないという方には、僕のおすすめする自動車保険がありますので、こちらをみて選んでみてください。

おすすめ自動車保険3選

1. 自動車保険のおすすめは?おすすめ保険会社3選を一挙公開します!  ロボ吉 出島Zさん、自動車保険でおすすめの自動車保険ってどこっタイ?   出島Z よく質問される内容だね。   ロボ吉[…]

あなたに合う自動車保険選びが出来たら、次は自動車保険の見積もりを取りましょう。

この見積もり選びにもコツがあり、むやみやたらに色んな自動車保険会社から見積もりを取るものではありません。

僕のおすすめする一括見積もりサイトであれば、よりあなたの意向に合った会社から見積もりが取れますよ。

おすすめの見積もりサイト3選

1.プロがおすすめする、自動車保険の一括見積もりサイト3選  ロボ吉 出島Zさん、自動車保険の見積もりを取るときに、おすすめの一括サイトってあるッタイ?   出島Z もちろんあるよ。   ロボ[…]

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