1. 自動車保険を簡単に説明すると、どのような保険なの？
1-1. この記事の目的
この記事では「自動車保険を簡単に説明すると、どのような保険か」を解説していきます。
この記事の目的は3つあります。
- 自動車保険を簡単に説明すると、どのような保険かがわかる。
- 自賠責保険だけでは補償が足りていないことがわかる。
- 自動車保険担保の大まかな概要を理解できる。
それでは早速みていきましょう。
出島Z
サイトの管理人は、長年に渡って損害保険会社に勤め、
2. 自動車保険を簡単に説明すると（はじめに）
自動車保険を簡単に説明すると、どのような保険かを説明していきます。
まず結論から言いますと、自動車保険は大きく2つの保険に（「自賠責保険」と「任意保険」）に区分けされ、「自賠責保険」は怪我の損害を補償し、「任意保険」は主に物の損害と怪我の損害、その他の項目を補償します。
- 「自賠責保険」＝相手（被害者）の怪我を補償
- 「任意保険」＝物の損害、怪我の損害、その他
まずは自動車保険にはこの2つの保険が存在することを認識しましょう。
「自賠責保険」は相手方(被害者)の怪我の損害を最低限補償するもの、
「任意保険」は主に物の損害、怪我の損害を補償し、その他様々なジャンルをカバーする万能選手、
と覚えておきましょう。
また交通事故で補償しないといけないものは、大きく4つあります。
- あなたの怪我
- あなたの車
- 相手の怪我
- 相手の物
この内「自賠責保険」と「任意保険」が補償するものは、
- あなたの怪我 ⇒ 「任意保険」
- あなたの車 ⇒ 「任意保険」
- 相手の怪我 ⇒ 「自賠責保険」「任意保険」
- 相手の物 ⇒ 「任意保険」
「自賠責保険」は相手（被害者）の怪我のみで、「任意保険」は全てをカバーする補償である事がわかりますね。
3. 自動車保険を簡単に説明すると（自賠責保険と任意保険）
自動車保険には「自賠責保険」と「任意保険」があることがわかりましたね。
表にして、その役割を見ていきましょう。
| 自動車保険の種類 | 補償の種類 | 補償対象 | 担保種目 |
| ＜自賠責保険＞ | 賠償系（相手方） | 怪我 | 対人保険 |
| ＜任意保険＞ | 補償系（自身） | 自動車 | 車両保険 |
| 怪我 | 人身傷害保険 | ||
| 搭乗者傷害保険 | |||
| 自損故保険 | |||
| 無保険者傷害保険 | |||
| 賠償系（相手方） | 対物保険 | ||
| 対人保険 | |||
| その他特約 | 対物超過特約 | ||
| 代車費用特約 | |||
| 弁護士費用特約 | |||
| 車両新価特約 | |||
| 他社運転危険補償特約 | |||
| 原動付自転車特約 | |||
| 個人賠償保険 | |||
上の表を見ていただくと、「自賠責保険」は相手方(被害者)の怪我の損害を補償する「対人保険」のみで、「任意保険」はたくさんの担保があることがわかりますね。
「任意保険」は万能選手である証拠がこの表からも読み取れます。
4. 自動車保険を簡単に説明すると（自賠責保険だけでは補償が足りない？）
自動車保険には「自賠責保険」と「任意保険」があることを説明しましたが、実は「自賠責保険」だけだと、補償が全く足りていないんです。
その理由は、「自賠責保険」は交通事故に必要な4つの補償の内、1つしかカバーできていないからです。
交通事故で補償しないといけない4つは、
- あなたの怪我
- あなたの車
- 相手の怪我
- 相手の物
であると先ほども話しましたね。
「自賠責保険」は「対人保険」と呼ばれる保険のことを言います。
「対人保険」とは、相手方（被害者）の怪我の損害を補償するものです。
と言うことは、「自賠責保険」は、実は相手方の怪我の損害しか補償しないものですので、「自賠責保険」しか加入していない人は、
- あなたの怪我 ⇒ なし
- あなたの車 ⇒ なし
- 相手の怪我 ⇒ 「自賠責保険」
- 相手の物 ⇒ なし
交通事故で必要な補償の内、あなたの怪我の損害、あなたの車の損害、相手の物の損害を補償するものが、一切カバーされていないことになります。
「自賠責保険」は強制保険ですので、車を保持し運転する段階で必ず加入しないといけませんが、「任意保険」はあなたが加入するかしないかを選べる保険です。
本来は「任意保険」に加入して初めてすべての補償がされるのですが、日本は「自賠責保険」だけを強制加入と法律で決められてしまっています。
「自賠責保険」だけにしか加入していないと、交通事故に遭った際に、 あなたの怪我の損害、あなたの車の損害、相手の物の損害は一切補償されませんので、自腹を切ってこれらの損害をあなたが支払わなければならなくなります。
5. 自動車保険を簡単に説明すると（やっぱり自賠責保険だけでは足りない）
さらに「自賠責保険」の補償だけでは足りない理由はもう一つあります。
その理由は、「自賠責保険」は相手（被害者）の損害を完全にカバーしきれていないからです。
- 傷害：120万円
- 後遺傷害：4,000万円まで
- 死亡補償：3,000万円まで
これが「自賠責保険」の「対人保険」が対応している内容なのですが、ここの「傷害」とは治療費、通院交通費、付添い看護料、入院諸雑費、休業損害、慰謝料のことを指します。
これら治療費、通院交通費、付添い看護料、入院諸雑費、休業損害、慰謝料 のトータルの損害が120万円まで補償されているという意味合いです。
相手（被害者）の怪我が軽傷で済めば120万円で収まる可能性はありますが、ひとたび骨折や入院を伴う交通事故になれば、治療費はすぐに120万円を超えていきますし、相手方（被害者）が仕事を休み、仮に月に30万円の稼ぎのある方の場合、4カ月も休業したらすぐに120万円は超えてしまいます。
トータルで120万円までですので、治療費だけで120万円をこえればその他の通院交通費、付添い看護料、入院諸雑費、休業損害、慰謝料は「自賠責保険」から支払われなくなり、あなたが実費で相手に支払わなければならなくなります。
ちなみに死亡や後遺障害の補償金額も、相手が弁護士をひとたび介入してくれば、「自賠責保険」上限金額ではカバーしきれない金額を要求してきます。
ちなみに「任意保険」にも「対人保険」が存在しますが、こちらの場合だと、
- 傷害：最大無制限（自賠責保険額を控除）
- 後遺障害：最大無制限（自賠責保険額を控除）
- 死亡補償：最大無制限（自賠責保険額を控除）
無制限 （無制限の補償額を選んだ方に限り） でカバーできます。
「自賠責保険」だけに加入すればOKと言う感覚は、かなり間違っています。
ちなみに、僕が保険会社の社員として査定をしていた時の肌感覚ですが、「自賠責保険」の上限を超えてくる患者は、10人中2.3人はいましたね。
軽傷の患者でも、傷害120万円の金額は余裕で超えていきます、事故は自由診療で対応することが多いですので。
6. 自動車保険を簡単に説明すると（担保編）
自動車保険は「自賠責保険」だけでは補償が足りていない理由が分かったところで、自動車保険の補償担保を簡単に説明します。
担保とは、「自賠責保険」や「任意保険」が備えている補償機能のことを指します。
「対人保険」「対物保険」「車両保険」「人身傷害保険」と呼ばれるものが担保です。
「自賠責保険」は「対人保険」の担保が備わっているところまではお分かりいただけたと思います。
では、「任意保険」にはどのような種類の担保があるかと言う事なんですが、結構あります。
交通事故は4つの補償が必要であることを説明しましたね。
それぞれカバーする担保を紹介しますと、
- あなたの怪我 ⇒ 「人身傷害保険」
- あなたの車 ⇒ 「車両保険」
- 相手の怪我 ⇒ 「対人保険」
- 相手の物 ⇒ 「対物保険」
これらの担保が4つの必要な補償をカバーしています。
下の表を見ていただけたらと思うのですが、任意保険には多くの担保が存在します。
今日は、簡単にこれらの担保の中身を紹介しますね。
| 自動車保険の種類 | 補償の種類 | 補償対象 | 担保種目 |
| ＜自賠責保険＞ | 賠償系（相手方） | 怪我 | 対人保険 |
| ＜任意保険＞ | 補償系（自身） | 自動車 | 車両保険 |
| 怪我 | 人身傷害保険 | ||
| 搭乗者傷害保険 | |||
| 自損故保険 | |||
| 無保険者傷害保険 | |||
| 賠償系（相手方） | 対物保険 | ||
| 対人保険 | |||
| その他特約 | 対物超過特約 | ||
| 代車費用特約 | |||
| 弁護士費用特約 | |||
| 車両新価特約 | |||
| 他社運転危険補償特約 | |||
| 原動付自転車特約 | |||
| 個人賠償保険 | |||
- 対人保険 ⇒相手方（被害者）の怪我の損害を補償する担保
- 車両保険 ⇒あなたの車の損害を補償する担保
- 人身傷害保険 ⇒あなたの怪我の損害を実費分補償する担保
- 搭乗者傷害保険 ⇒あなたの怪我の損害に対するお見舞金
- 自損故保険 ⇒自損事故や100％加害事故を起こした際のお見舞金
- 無保険者傷害保険 ⇒ひき逃げなどで加害者が特定できない場合や相手が無保険でもらい事故にあった際にあなたの怪我の損害を補償する担保
- 対物保険 ⇒相手方の物の損害を補償する担保
- 対物超過特約 ⇒相手方の物の損害の時価を超えて修理金額を補償する特約
- 代車費用特約 ⇒あなたの車を修理している際に発生した代車代を補償する特約
- 弁護士費用特約 ⇒あなたが弁護士を加入させる際の費用を補償する特約
- 車両新価特約 ⇒ あなたの車が全損、や半損（協定保険価額（保険金額）の50％以上）になった場合に、新車を買う際の費用を補償する特約
- 他社運転危険補償特約 ⇒あなたが他車に運転していても、あなたの保険を使用し補償する特約
- 原動付自転車特約 ⇒あなたが原付に乗って事故を起こした際に、対人保険、対物保険を使用できる特約
- 個人賠償保険 ⇒あなたが日常生活で起こしたトラブルで、対人保険、対物保険を使用できる特約
ざっと簡単に解説しますと、上のようなものが担保種目に対する説明になります。
簡単に書いていますので、詳しい詳細を確認されたい場合は、下記の記事を見られることをおすすめします。
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7. 自動車保険を簡単に説明すると（最後に）
いかがでしたか？
自動車保険は大きく2つの保険に（「自賠責保険」と「任意保険」）に区分けされ、「自賠責保険」は怪我の損害を補償し、「任意保険」は主に物の損害と怪我の損害、その他の項目を補償するのでしたね。
また「自賠責保険」は「対人保険」の担保のみしか機能を備えておらず、補償額も傷害120万円、後遺障害4,000万円、死亡補償3,000万円と最低限の額だけを補償するものでした。
また「任意保険」には多くの担保種類があり、
| 自動車保険の種類 | 補償の種類 | 補償対象 | 担保種目 |
| ＜自賠責保険＞ | 賠償系（相手方） | 怪我 | 対人保険 |
| ＜任意保険＞ | 補償系（自身） | 自動車 | 車両保険 |
| 怪我 | 人身傷害保険 | ||
| 搭乗者傷害保険 | |||
| 自損故保険 | |||
| 無保険者傷害保険 | |||
| 賠償系（相手方） | 対物保険 | ||
| 対人保険 | |||
| その他特約 | 対物超過特約 | ||
| 代車費用特約 | |||
| 弁護士費用特約 | |||
| 車両新価特約 | |||
| 他社運転危険補償特約 | |||
| 原動付自転車特約 | |||
| 個人賠償保険 | |||
これだけの担保をカバーしていましたね。
さらに、事故で必要な4つの補償は
- あなたの怪我 ⇒ 「人身傷害保険」
- あなたの車 ⇒ 「車両保険」
- 相手の怪我 ⇒ 「対人保険」
- 相手の物 ⇒ 「対物保険」
の担保が必要で、任意保険に加入しないことにはあなたの怪我の損害、あなたの車の損害、相手の物の損害は補償されないのでしたね。
以上が自動車保険の簡単な説明でした。
僕が以前書いた記事に、必要最低限の補償を記載した記事があります。
是非こちらの記事を見ていただき、「任意保険」で最低限必要な担保は何かをチェックしていただけたらと思います。
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