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自動車保険は他人の車に乗っても保険は適用されるの?解説します!

1. 自動車保険は他人の車に乗っても保険は適用されるの?解説します!

出島Z
出島Zさん、自動車保険って他人の車に乗って事故を起こしても保険は適用されるっタイ?
 
出島Z
じゃあ、仮にロボ吉が友達の車に乗って運転することを前提に話をしてみようか。
 
出島Z
友達の車に、「運転者限定特約」が付けられてなくて、友達の許可をもらって運転しているのであれば保険は適用できるよ。
ロボ吉
「運転者限定特約」って何バイ?
 
出島Z
自動車保険は運転者を限定させる特約を付帯指せれば、保険料(掛け金)を安く抑えることができるんだ。
 
出島Z
そのかわり、限定させた人以外が運転して事故を起こしても保険の適用がされないんだよ。
ロボ吉
そうなんバイね!
 
出島Z
ちなみに、自動車保険は意外と保険を適用できる人の範囲が広くて、
 
出島Z
仮にロボ吉が自動車保険に加入していて、ロボ吉が記名被保険者(主に運転する人)だとすると、
 
出島Z
  • ロボ吉
  • ロボ吉の奥さん
  • ロボ吉か奥さんorロボ吉と一緒に住んでいる家族
  • ロボ吉か奥さんorロボ吉の、まだ結婚してない子供
  • ロボ吉が運転する事を許した知人
 
出島Z
が運転しても保険は適用されるんだ。
ロボ吉
ふむふむ。
 
出島Z
ちなみにさっき説明した「運転者限定特約」なんだけど、
 
出島Z
  1. 本人限定特約
  2. 配偶者限定特約
  3. 家族限定特約
 
出島Z
があって、これらの人を限定させることで保険料(掛け金)を安くするんだよ。
ロボ吉
じゃあ、仮に友達が本人限定特約を付帯していたら、オイ(ボク)が友達の車を運転者して事故を起こしても保険は適用されないってことバイね?
 
出島Z
そういうことだね。
 
出島Z
あともう一つの方法は、自分の自動車保険に「他者運転特約」を付帯させる方法だね。
ロボ吉
「他者運転者特約」?
 
出島Z
他人の車に乗って事故を起こしても、他人お車を自分の車と見立てて補償してくれる特約だよ。
 
出島Z
この方法だと、他人の自動車保険を使用せずに済むから、エチケットとしてはもってこいの特約なんだ。
 
ロボ吉
なるほどバイね。
 
出島Z
じゃあ今日は、自動車保険は他人の車に乗って事故を起こしても適用されるか否かについて解説していくよ。

1-1. この記事の目的

この記事では、長年自動車保険会社で査定業務を行ってきた僕が、自動車保険は他人の車に乗って事故を起こしても適用されるか否かについて解説していきます。

ちなみに、ここでいう自動車保険は任意保険であることを前提に話を進めていきます。

この記事の目的は2つあります。

  1. 自動車保険は他人の車に乗って事故を起こしても適用されるか否かについてわかる。
  2. あなたが他人の車に乗る際の注意点がわかる。

それでは早速みていきましょう。

2. 自動車保険は他人の車に乗っても保険は適用されるの?

この記事では、自動車保険は他人の車に乗って事故を起こしても適用されるか否かについて解説していきます。

まず結論から言いますと、

他人の車に乗って事故を起こしても、他人の車に「運転者限定特約」の付帯がなく、運転の許可をもらっていれば自動車保険は適用されますし、

あなたが自動車保険に加入しており「他社運転者特約」を使用すれば動車保険は適用されます。

他人(友人、知人)の車に「運転者限定特約」の付帯がなく、運転の承諾をもらっていれば自動車保険は適用可
あなたの自動車保険に「他者運転者特約」を付帯させていれば、他人(友人、知人)の車で自動車保険適用可

これらについて詳しくみていきましょう。

2-1. 自動車保険の運転者の範囲

自動車保険の運転者の範囲を説明します。

自動車保険は加入時に設定する「記名被保険者」を中心に下記の人が運転をしたら保険が適用されるようになっています。

  1. 記名被保険者
  2. 記名被保険者の配偶者
  3. 記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
  4. 記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子
  5. 記名被保険者の承諾を得て契約の自動車を使用または管理中の人

以外と多くの登場人物が一つの自動車保険を使用できることなります。

ちなみにここについては、<以前僕が記載した記事>に詳細を書いていますので、参照ください。

では、次に他人(友達、知人)の車に乗って自動車保険が適用される2つのパターンを見ていきます。

3. 他人の車に「運転者限定特約」の付帯がなく、運転の承諾をもらっていれば自動車保険は適用可

他人の車に乗って事故を起こしても適用されるケースの1つに、『他人(友人、知人)の車に「運転者限定特約」の付帯がなく、運転の承諾をもらっている場合』が挙げられます。

この場合、2つの条件をクリアする必要があります。

条件①   他人の車に「運転者限定特約」の付帯がないこと
条件②   他人の車の「記名被保険者」から運転者の許可をもらっていること

条件①の「運転者限定特約」とは何か?ということなのですが、

「運転者限定特約」については、日本損害保険協会の説明が詳しいので引用させてもらいます。

運転者家族限定特約

  • 運転される方を限定することによって、保険料が割り引きされる特約です。
  • 上記の運転者年齢条件特約とともに契約する場合には、限定された運転者が、年齢条件を満たしていることが必要となります。

○:補償されます ×:補償されません

 記名被保険者
(保険証券記載の被保険者)
配偶者同居(注2)の親族または別居の未婚(これまでに婚姻歴がないこと)の子左記以外の方
(友人、知人など)
運転者家族
限定特約
×
運転者本人・
配偶者限定
特約(注1)
××
運転者本人
限定特約
×××

注1 記名被保険者に配偶者がいない場合も付帯(セット)することができます。

注2 「同居」とは、同一の家屋に居住していることをいい、同一生計や扶養関係の有無を問いません。

先ほど「運転者の範囲」を紹介しました5組の内、自動車保険を使える人を限定させる事で保険料(掛け金)を安く抑えることができるようにすることを「運転者限定特約」の性質として書かれています。

運転限定特約には3つの種類があります。

  1. 本人限定特約
  2. 配偶者限定特約
  3. 家族限定特約

それぞれ、

  • 本人に限定(本人だけが運転者し事故を起こしたら保険適用)、
  • 配偶者限定(本人と配偶者だけが運転者し事故を起こしたら保険適用)、
  • 家族限定特約(本人とその家族が運転者し事故を起こしたら保険適用)、

となります。

注目いただきたいのは、日本損害保険協会の表の右列です。

本人限定特約配偶者限定特約家族限定特約を付帯させていると、他人(友人、知人)が運転者しても自動車保険は適用できないようになっていますよね。

「運転者限定特約」の付帯があると、そもそも他人が運転者し事故を起こしても保険が適用できないように設定されています。

ですので、条件①の「運転者限定特約」を他人(友人、知人)が付帯していないことが前提になります。

さらに、条件②でも説明していますように、他人(友人、知人)の車を運転者する場合、「運転者限定特約」の付帯がなくても、他人(友人、知人)の承諾をもらわずに運転者して事故を起こしてしたら保険は適用されません。

勝手に車を借りて事故を起こしても保険は適用されないということです。

例えば、盗難者が他人の車を盗難しその盗難した車で事故を起こしても、車の記名被保険者から運転者の許可をもらわなければ保険が適用されません。

あくまでの車に自動車保険をかけている人の許可が必要になってきます。

4. あなたが「他社運転者特約」を付帯していれば、他人の車に乗っていても自動車保険は適用されます

他人の車に乗って事故を起こしても適用されるケースの2つ目に、あなたの自動車保険に「他者運転者特約」を付帯させているケースが挙げられます。

「他社運転特約」とは何かを説明しますと、

Q    他車運転特約とはどのような補償ですか?

A   借りた車を運転中に事故を起こしてしまった場合に、ご契約の自動車の契約内容に従い、ご自分の保険から優先して保険金が支払われる補償です。

引用先:セゾン自動車保険
https://faq-ins-saison.dga.jp/car_h/otona/faq_detail.html?id=13338

他人の車に乗って事故を起こしたとしても、他人の車を自身の車に見立てて補償を行ってくれる特約です。

この「他社運転特約」のメリットは、他人(友達、知人)の保険を使用しなくてすむため、他人(友大、知人)の等級が下がらないため、後々他人(友達、知人)とトラブルにならないことです。

他人(友達、知人)の車を借りる以上は、自身で責任を持って車を返さないといけませんので、そういった意味ではこちらの方法が最もベターだと個人的には思っています。

5. 自動車保険は他人の車に乗っても保険は適用されるの?(総括)

いかがでしたか?

自動車保険は、他人の車に乗って事故を起こしても他人の車に「運転者限定特約」の付帯がなく、運転の許可をもらっていれば自動車保険は適用されますし、

あなたが自動車保険に加入しており「他社運転者特約」を使用すれば動車保険は適用されるのでしたね。

他人(友人、知人)の車に「運転者限定特約」の付帯がなく、運転の承諾をもらっていれば自動車保険は適用可
あなたの自動車保険に「他者運転者特約」を付帯させていれば、他人(友人、知人)の車で自動車保険適用可

管理人の個人的な意見になってしまいますが、僕が他人の車を使用するなら後者の方法を使います。

もちろんこれはあなたが自動車保険に加入している場合に限り対処できる方法になってしまいますが、

できるだけ他人(友達、知人)に迷惑はかけたくない場合は後者をおすすめします。

理由は、他人の車で事故を起こして保険を使用した場合、等級が下がって保険料(掛け金)が次年度から高くなってしまいますので、前者の方法を取ってしまえば、他人(友達、知人)の保険料(掛け金)が次年度から上がってしまうからです。

後者の方法をとることで、他人(友達、知人)とのトラブルを避けることができます。

自動車保険を付帯されている人は、できるだけエチケットの意味でも他人の車を使用する際は「他社運転特約」つけて運転者しましょうね。

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